# Yüksek faizli borcu kapatma sırası

> Borç kapatmanın iki yöntemi: çığ (en yüksek faizden başla, en az faiz öder) ve çağlayan/kartopu (en küçük borçtan başla, motivasyon). Yüksek faizli borçla küçük acil fon dengesini kur.
>
> Kaynak: https://sakinkal.com/ekonomik-hukuki/yuksek-faizli-borc-kapatma/
> Yayın: 2026-05-30
> Yazar: https://sakinkal.com/hakkinda/ · Editoryal politika: https://sakinkal.com/editoryal-politika/

## ⏱️ 30 saniyede

- Önce borçları **faiz oranına** göre sırala — en pahalı olan en çok zarar verir.
- **Çığ yöntemi:** En yüksek faizliyi önce kapat → toplamda **en az faiz** ödersin.
- **Kartopu yöntemi:** En küçük borcu önce kapat → hızlı zafer, **motivasyon.**
- Diğer borçların **asgarisini** aksatma; fazlayı seçtiğin borca yıkma.
- Küçük bir **acil fon** ile borç kapatmayı paralel yürüt — yoksa yeni borç doğar.

## Neden sıralama önemli?

Aynı parayı nereye koyduğun çok şey değiştirir. Yüksek faizli kredi kartı/ihtiyaç kredisi, biriken faizle borcu büyütür. Bilinçli bir sırayla ödemek, hem **toplam maliyeti** düşürür hem de süreci yönetilebilir kılar.

## İki yöntem

1. **Çığ (avalanche):** Borçları faize göre sırala, **en yüksek faizliye** fazladan öde, gerisine asgari. Matematiksel olarak **en az faiz** ödersin.
2. **Kartopu (snowball):** **En küçük bakiyeyi** önce kapat, sonra bir üste geç. Daha çok faiz ödeyebilirsin ama erken "bitti" hissi **motive eder** ve bırakma ihtimalini azaltır.

İkisi de geçerli; disiplini sürdürebileceğin yöntem **senin için doğru** olandır.

> **İpucu —** İki yöntem arasında kararsızsan, faiz farkına bak. En küçük borcunla en yüksek faizli borcun yıllık faizi birbirine yakınsa kartopuyla başla; aradaki fark büyükse (mesela kart faizi diğerinin iki katıysa) çığ yöntemi sana somut para kazandırır.

## Adımlar

1. **Listele.** Her borç: bakiye, **faiz oranı**, asgari ödeme, son tarih.
2. **Yöntem seç.** Faizden bunalıyorsan çığ; motivasyona ihtiyacın varsa kartopu.
3. **Küçük tampon kur.** Önce 1 aylık değil ama **küçük bir acil fon** (bkz. [aylık gider ve fon hedefi](/ekonomik-hukuki/aylik-gider-acil-fon-hedefi/)) — acil durumda yeniden borçlanmayı önler.
4. **Otomatik ödeme.** Asgarileri otomatiğe bağla; gecikme faizi/cezası borcu büyütür.
5. **Yeni borçtan kaçın.** Kapatırken kart limitini yeniden doldurma.

> **İpucu —** Bir borcu bitirdiğinde o ay ödediğin taksiti cebine indirme; aynı tutarı doğrudan sıradaki borcun üstüne ekle. Borç başına serbest kalan ödeme biriktikçe kapanış hızlanır ve bütçeni hiç şişirmeden ilerlersin.

## Sık hatalar

- **Faizi** değil sadece bakiyeyi düşünmek.
- Bir borca yüklenirken **diğerinin asgarisini** kaçırmak.
- Hiç **tampon** bırakmadan tüm parayı borca yıkıp ilk acil durumda yeniden borçlanmak.
- Kapattıkça **yeni harcama** yapmak.

## Kime göre uyarla

- **Çok sayıda küçük borç:** Kartopu motivasyonu işe yarar.
- **Tek büyük yüksek faizli borç:** Çığ nettir; yapılandırma/transfer seçeneklerini de araştır.

> **İpucu —** Kredi kartı borcunda asgariyi öderken faiz işlediğinden, banka ekstresinin "asgari ödeyince ne kadar sürede biter" satırını oku. Bu satır çoğu zaman yıllarca süren bir tablo gösterir; gerçek faiz yükünü gözünle görmek, fazladan ödeme yapma motivasyonunu en çok artıran şeydir.

## Sonraki adım

[Gelir kaybına karşı plan](/ekonomik-hukuki/gelir-kaybina-karsi-plan/) ile kötü senaryoyu hazırla; [acil fonunu](/ekonomik-hukuki/acil-fonunu-nasil-kurarsin/) paralel büyüt.

## Sık sorulanlar

### Hangi borcu önce kapatmalıyım?

İki geçerli yöntem var. Çığ yönteminde borçları faize göre sıralar, en yüksek faizliye fazladan ödersin — toplamda en az faiz ödediğin yol budur. Kartopunda en küçük bakiyeyi önce kapatırsın; daha çok faiz ödeyebilirsin ama erken "bitti" hissi motive eder. Disiplini sürdürebileceğin yöntem senin için doğru olandır.

### Çığ mı kartopu mu seçmeliyim?

Faiz farkına bak. En küçük borcunla en yüksek faizli borcun yıllık faizi birbirine yakınsa kartopuyla başla; aradaki fark büyükse — örneğin kart faizi diğerinin iki katıysa — çığ yöntemi sana somut para kazandırır.

### Borç kapatırken acil fon biriktirmeli miyim?

Evet, küçük bir tampon paralel yürümeli. Tüm parayı borca yıkarsan ilk acil durumda yeniden borçlanırsın. Bir borca yüklenirken diğerlerinin asgarisini de aksatma; gecikme faizi ve cezası borcu büyütür.

### Bir borcu bitirdiğimde ne yapmalıyım?

O ay ödediğin taksiti cebine indirme; aynı tutarı doğrudan sıradaki borcun üstüne ekle. Serbest kalan ödemeler biriktikçe kapanış hızlanır ve bütçeni hiç şişirmeden ilerlersin. Kapattığın kartın limitini yeniden doldurma.

## Kaynaklar

- [TCMB — Finansal Okuryazarlık ve Ekonomi Eğitimi](https://www.tcmb.gov.tr/wps/wcm/connect/TR/TCMB+TR/Main+Menu/Banka+Hakkinda/Egitim-Akademik/Finansal+Okuryazarlik/)
- [BDDK — Bankacılık Düzenleme ve Denetleme Kurumu](https://www.bddk.org.tr)

> Bu içerik genel bilgilendirme amaçlıdır; finansal danışmanlık değildir.